大筋では同意します。
何も考えずに変動金利を選ぶのは危険です。
将来的な金利上昇によって返済不能に陥る可能性があります。

しかし、何も考えずに「低金利だから固定金利を選ぶ」
というのもけっしてかしこい方法ではないと思います。
もし私がこれから住宅ローンを組むなら変動金利を選びます。

変動金利の利点と欠点

変動金利には次のような性質があります。

（利点）
固定よりも現時点での利率が低いので、支払いが少なくてすむ。
実は支払いが少ないのに、元金が減るスピードは固定より速い。

（欠点）
将来的な金利上昇によって、返済額が増える恐れがある。
急激な金利上昇の場合、未払利息が発生する可能性もある。

重要なのは、
「実は支払いが少ないのに、元金が減るスピードは固定より速い」
というところです。

変動金利は支払いが少なく元金の減りがはやい

具体的な数字で見てみましょう。
3000万円を35年で返済すると仮定して、
変動は年利1％、固定は年利3％だったとします。
すると変動と固定の返済額とその内訳は次のとおりです。

変動の方が月の返済は3万円も少ないにもかかわらず、
元金にあたる額は月2万円も多いわけです。
固定3％の場合、支払いの半分以上は利息に消えてしまいます。

では、金利水準が同じままで5年が経過するとどうなるか。

変動の方が借入残高は100万円も小さくなっています。
しかも固定よりも支払い利息は290万円も少ない。

もし計画的に変動金利を選択して、
返済額が少ない部分を計画的に繰上返済に回したとしましょう。
かりに200万円を繰上返済したとすれば、
5年後には変動金利を選択した方が借入残高は300万円も少ないことに。

金利が上昇してから固定に切り替えたらどうなる？

では、5年後に金利が上昇して、変動から固定に切り替えたとします。
その時点では固定の金利が3.5％になっていたとします。
それぞれの支払い額はどうなるでしょうか。
（変動は5年目に200万円を返済額軽減型で繰上返済したと仮定します）

5年後に0.5％くらいの上昇であれば、
その時点で固定に借り換えても返済額は下回っています。

ちなみに年3.95％まで金利が上昇すれば、
最初から固定だったときと月返済額は並びます。
しかし、それでも当初5年間は変動の方が返済額は少なく、
手元に多くのお金（約90万円）が残っています。

そういうわけで、
変動もリスクを分かった上でうまく利用すれば、
ある程度、金利が上昇しても負担を低くおさえられます。

もちろん、
まったくリスクを考えずに目先の返済額だけで変動を選ぶのは、
とても危険なやり方です。

別の見方をするならば、
長期の固定金利は確かに安心だけれど、
金利動向につねに目を光らせておき、
その時点で最適な方法を選択すれば、
数十万から数百万も返済額を減らせる可能性があるということです。
つまり、固定金利を選ぶということは、
安心料に数十万から数百万という高い値段を払っているということです。

未払利息の件は、
後日、時間があったらシミュレーションした数字を紹介したいと思います。

さすが液晶のシャープだけあって、
画面はとても見やすい。
5.5型のタイプなら軽くてかさばらないから、
すぐにでも欲しいくらい。

しかし、どうしてアンドロイド端末として売らなかったのか？
カタログには「Linuxベースの独自OS」と書いてあるけど、
アンドロイドを使っていることは周知の事実だし、
実物を見れば（たとえばブラウザ）アンドロイドそのもの。

展示品の横にシャープの営業さんがいらっしゃったので、
「アンドロイドのアプリはインストールできないの？」
って聞いてみたら、
「今のところはできません。
でも『進化する』がキャッチフレーズなので、
今後にご期待ください」
との答が返ってきました。
僕の前にもたくさんの人から同じ質問を受けていたようです。

もったいないなあ。
アンドロイドのタブレットとして売れば、
とびつく人はいっぱいいるのに。
サムスンのGalaxy Tabよりもハードのできはいいと思います。
これを世界で売り出せば大ヒットするのになあ。

だいたい電子書籍端末に4万円も出そうという人がどれくらいいるのか？
何をどう考えて商品化したのか聞いてみたいです。

今回は単なるセミナーではなく「体験型セミナー」です。
ただ話を聞くだけでなく、実際に電卓を使って自分で計算もしてみよう、
という趣向です。

私は12:30～14:00のセミナーで話をさせていただきますが、
「生命保険の必要保障額」「ローン繰上返済による利息軽減額」などを
電卓を使って計算する方法を紹介します。
「繰上返済なんて計算が大変そう」と思われるかもしれませんが、
実は電卓だけでも簡単に計算ができるのです。
さらに自分で計算をすると仕組みについての理解も深まりますよ。
参加されるときはぜひ電卓をご持参ください。

また、個別相談会もやっています。
こちらは事前に予約が必要です。
以下のURLを開いて、
「FPフォーラム」→「FPフォーラム板橋2010」の順にクリックしてください。
まだ午前中なら空きがあるようです。

https://www.jafp.or.jp/tbb/?hojin_cd=913

画像をクリックすると拡大して見られます。

<FPフォーラム板橋2010 "自分らしいお金との付き合い方">
日時 平成22年11月21日
時間 10:00～16:00(受付開始9:45)
場所 板橋区グリーンホール
主催 NPO法人日本FP協会
後援 金融庁・板橋区

<個別相談> 各回8組、48組限定(要予約・ホームページまたはお電話でご予約ください)
10:00～、10:55～、12:30～、13:25～、14:20～、15:15～ の計6回

<体験型セミナー> 各回90分、定員50名(予約不要)電卓をご持参ください
第一回 10:00～11:30 未来家計簿を作って家計の問題点を見つけよう!
第二回 12:30～14:00 お金をためる家計見直しポイント～支出編～
第三回 14:20～15:50 お金をためる家計見直しポイント～収入編～

<お問合わせ・申し込み先>
日本FP協会東京支部
〒101-047 東京都千代田区内神田1-15-7 オースピス内神田ビル1F
ﾎｰﾑﾍﾟｰｼﾞhttp://www.jafp.or.jp/shibu/tokyo/
TEL:03-3292-6620(平日10～16時)

UPSでアメリカから来ましたが、
うちに届けてくれたのはおなじみのヤマト運輸でした。

箱は意外に小さい。
大きさを比べるためにB5判の本を上にのっけてみました。

箱には「Once upon a time」の文字が。
これから物語が始まります。

箱を開けるとすぐにKindleが登場です。
上に説明書きが乗っているように見えますが…

実は電子ペーパーに最初にやることが表示された状態で出荷されています。
紙が乗っているのではありません。
これは実物を見ないと分からないと思いますが、
本当にだまされます。

液晶と違って斜めから見ても色が変わらない。
また、本体の薄さも分かります。

裏側はメタリックな仕上げです。
つるっとシンプルなデザイン。
ちなみに表面の電子ペーパーもフニャフニャ感はなく、
あまり神経質に扱う必要もなさそうです。

充電＆USBケーブル。
iPhoneなんかと同じ方式ですね。
100VのAC電源でも充電できるし、
パソコンのUSB端子につないで充電＆データ転送もできます。

気になる値段ですが…

本体489ドル、送料20.98ドル、消費税25.5ドル。
合計で535.48ドル。
日本円でちょうど5万円くらい。

発送完了のメールがamazon.comから来たのが20日のAM4:22。
うちにきたのが21日のPM6:10ごろ。
国内便と変わらないですね。
それにしてもトラッキングデータの中で、
日本に着いてからの「Returning to seller」ってどういうこと？
返品って意味ですよね。
せっかく日本まで来たのに米国に戻されたのかと思いました。

次はKindleの本を買ったり、
PCのデータを移したりしてみます。

電子ブックリーダー「Kindle DX」が米国外でも販売開始。
1月19日に出荷するということなので、
思わず注文してしまいました。
 http://www.amazon.com/dp/B0015TG12Q

本体は489ドル。
送料20.98ドル、税金25.5ドル。
合計でだいたい5万円くらい。
1月21日から25日に到着予定みたいです。

Kindle用に発売されているデータだけでなく、
pdfファイルを転送して読むこともできるとか。

自分はソニーが何年か前に発売した「Librie」を持っていますが、
Librieに比べると電子ペーパーの質が上がっているらしいので、
どこまで使い物になるか楽しみです。

Windows7でも同じようなメッセージが出てくる。
真夜中に自動更新でアップデータがインストールされ、
その後、勝手に再起動するのだ。
編集中の文書を破棄して。

また、パソコンが付いている間に自動更新がインストールされると、
「×分後に再起動します」とメッセージを出して、
その間に「あとで再起動します」を選ばないと、
やはり編集中の文書を破棄して再起動してしまう。
ちょっと席を外している間に大事な文書が消失してしまうことも。

勝手に再起動するのを止めるには、
自動更新を無効にするか、
ダウンロードだけ自動にするように設定する。

だが、レジストリをいじると、
ダウンロードとインストールまでは自動で行い、
再起動だけしないように設定できる。

レジストリエディタで以下のキーを開く。
HKEY_LOCAL_MACHINE\SOFTWARE\Policies
\Microsoft\Windows\

左側の「Windows」というキーを右クリックして、
「新規」→「キー」とたどっていき、
「WindowsUpdate」というキーを作る。
さらに「WindowsUpdate」を右クリックして、
同じように「新規」→「キー」とクリックし、
今度は「AU」というキーを作る。
最後に「AU」を右クリックして、
「新規」→「DWORD値」とクリックして、
「NoAutoRebootWithLoggedOnUsers」という値を作り、
その値を「1」にする。

できあがりはこんなかんじになる。

変更を反映させるにはレジストリエディタを終了して、
Windowsを再起動する。
再起動するのが面倒なら、
管理者権限のコマンドプロンプトを開いて、
gpupdate /force
とコマンドを入力する。

いちいち作業をするのも大変なので、
このファイル（no_restart.reg）を実行すれば、
上記と同じ設定がすぐにできます。

Windowsでは一週間に一度の割合で、
ネットの時計サーバー（ntpサーバー）に正確な時間を問い合わせ、
時計を合わせる作業を自動で行う。
だが、一週間に一度というのは間隔があきすぎているようだ。

この間隔を変更するにはレジストリをいじるしかない。
レジストリエディタで以下のキーを開き、
HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet
\Services\W32Time\TimeProviders\NtpClient
SpecialPollIntervalにチェックする間隔を秒数で指定する。
たとえば、12時間なら10進で43,200、16進でA8C0だ。
もしSpecialPollIntervalがなければDWORD値を作成する。
WindowsXPからVista、7まで同じ方法で行けるようだ。

設定が面倒なら、
このファイル（clock.reg）をダウンロードして、
ダブルクリックすると設定が完了する。

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ウンコを環境や社会などの多方面から論じる本。
ウンコを垂れ流すことによって環境にどのような負荷がかかるか。
そもそも自分の体を出た後のウンコがどこに行くのか？
また、ウンコをどう処理するのか？
前半はこうした環境面からウンコを見る。
後半はウンコが社会でどう見られてきたのか、
ウンコ文化について語られる。

今までいろんな本を読んだけれど、
これほど「ウンコ」という単語を連発した本は初めて。

ウンコについてバランスよく知識を得ることができ、
ウンコを見るときの視点を得るのに役立つ。
ただ、ウンコの生理学的側面について、
あまり触れられていないのが残念なところ。
そもそもウンコは何から構成されているのか。
なぜウンコはくさいのか。

ちなみにウィキペディアで調べてみると、
ウンコの中で食物の残滓は5％程度、
水分をのぞいた大部分は腸壁細胞や腸内細菌の死骸だという。
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E7%B3%9E

たいていの設定はWZ Editorに似せることができましたが、
いちばん困ったのは折り返し文字数の設定です。
WZ Editorでは文書設定の画面にショートカットキーを割り当て、
キー操作だけで比較的簡単に折り返し文字数を変更できました。
ところが、秀丸では設定画面をキーで呼び出すのが難しく、
折り返し文字数の設定項目にフォーカスを移動するのも大変。

なんとかならないかと調べた結果、
マクロでいけそうな感じです。
たった4行のマクロで解決しました。

$width = input("折り返し文字数を指定してください","80");
if(!result)endmacro;
config "w" + $width;
endmacro;

このマクロを実行するとダイアログボックスが現れ、
折り返し文字数を半角数字で入力してEnterキーを押すと、
一行の文字数を変えられます。
文字数は半角なので、
全角20文字で折り返すには「40」と入力します。
デフォルト値は「80」なので、
何も入力せずに「Enter」を押すと、
一行半角80文字で折り返します。

どうせマクロを作るなら、
もっと作業を自動化させたい。
2つ目のマクロは文中に「20×15」のように文字数を入力すると、
その桁数で折り返すように表示を変更し、
さらに何行目まで書けば行数が合うかを教えてくれるものです。

たとえば、
本文が20字×15行という分量指定があった場合、
秀丸の編集エリアに「20×15」と書き込んでおきます。
この行にカーソルを置いてマクロを実行すると、
折り返しを20文字に変更すると同時に、
現在の行から15行目の行番号を教えてくれます。
（本文がスタートするのは「20×15」の次の次の行です）

写真を見ると何をしているか分かると思います。
「20×15」の行にカーソルを置いてマクロを実行すると…
（カーソル位置は行頭でなくてもかまいません）

折り返しが全角20字になって、
15行目に相当する行番号が「20×15」の後に追加されます。
「19行まで」の部分。
要するに行番号の「19」まで埋めれば注文通りの分量というわけです。

ちなみにこの前に文章を追加してスタート行が変わったときや、
「20×15」の行数が変わったときは、
同じようにマクロを再実行するともとの「19行まで」を消して、
新しい行数を計算してくれます。

今度のマクロはちょっと長いです。
やっつけで作ったので、
もっとスマートにできるかもしれません。
いいアイディアがあればぜひ教えてください。

//
//後ろに余計な情報がついていたら削除する
//
golinetop;
wordright;
wordright;
wordright;
if (code  != 0x0D) {
    deleteafter;
}
//
//カーソル位置の数字を読み取って折り返し文字数を設定
//
golinetop;
selectword;
copy;
beginclipboardread;
$width = getclipboard;
#width = val($width)*2;
config "w" + str(#width);
//
//行数を計算して文書に挿入する
//
wordright;
wordright;
selectword;
copy;
beginclipboardread;
$line = getclipboard;
#line = val($line);
#line = #line + y + 2;
golineend;
insert "（" + str(#line) + "行まで）";
//
//行頭にカーソルを戻す
//
golinetop;
endmacro;

本当は行番号や背景の色を変えて、
本文量を分かるようにしたかったのですが、
やり方が分かりませんでした。

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しかし、SSDには耐久性という問題があり、
MLCタイプのフラッシュメモリだと、
書き換え回数が数千回で限界に達すると言われています。

インテルのSSDには総書き込み量を通知する機能があり、
CrystalDiskInfoというソフトを使うと、
書き込み量の推移をグラフ化できます。
http://crystalmark.info/software/CrystalDiskInfo/
以下が自分のマシンのグラフです。

使い始めて20日くらいで250GBです。
平均すると一日あたり12.5GBになりますが、
最初の一週間はOSやアプリをまとめてインストールしたので、
上昇のカーブが急になっています。
12月20日くらいから安定運用が始まり、
傾きも小さくなっています。
何カ所かグラフが跳ね上がっているところがありますが、
（12月24日や1月1日など）
これはWindows7の機能でバックアップをしたとき。
バックアップの保存先はネットワークドライブなのですが、
どうしてか書き込み量が増えます。
謎です。

このグラフから推測するところ、
一日の書き込み量は10GB程度だと考えてよさそう。

仮に書き換え回数を低く見積もって1000回だとすれば、
うちのSSDは80GBなので、
80×1000で80,000GBの書き込みができることになります。
一日が10GBなので、
80,000GBを書き込むには8,000日かかる計算です。
つまり寿命に達するのに20年以上。

実際にはウェアレベリングがどこまで有効に作用するか、
Trimコマンドが仕様通りに動いているか、
はてまた本当に数千回の耐久性があるか、
といった要因もあって計算通りにはいかないでしょう。
それでも実用レベルでは書き込み量を気にする必要なさそうです。

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この写真を見て誰でも思い浮かぶのが、
北朝鮮のユギョンホテルである。
（北朝鮮の発音だとリュギョンホテルになる）

現状がどうなっているかを調べてみたら、
ウィキペディアにありました。
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E6%9F%B3%E4%BA%AC%E3%83%9B%E3%83%86%E3%83%AB

2008年に建設が再開され、
2012年の完成を目指しているとか。
いっときは世界最大の廃墟とも言われていただけに、
よろこばしいかぎりです。
http://www.tanken.com/haikyo.html

上の記事中にあった数字をグラフ化しました。
ノートPC中のネットブック、およびネットブック＋ULVの構成比です。
ULV（ultra low voltage）は低電圧駆動のCPUを搭載した、
モバイル用途のノートのことだと思われます。
両者は本来は別のカテゴリーですが、
小さいパソコンと言うことでモバイルノートとひとくくりにします。

上のグラフからも分かるようにモバイルノートは25～30％を占め、
4人に1人はモバイルノートを選んでいることになります。
その中のかなりの比率は「家庭内モバイル」での利用で、
外に持ち出して使ってはいないだろうと推測します。
電車や喫茶店などでネットブックを見かけることはほとんどありません。
（Let'snoteやThinkPadはしばしば見かけます）

モバイルノートは性能上の制限が懸念されますが、
ウェブやメールに使う分には十分な性能を備えています。
AtomのCPUパワーの不足を感じるのは、
YouTubeのHD画像を見るときくらいでしょうか。

画面の狭さが欠点としてあげられますが、
これも携帯電話に比べれば広大な画面です。
IE8やChromeなどページの表示エリアが広くなり、
縦が狭くても昔ほど困りません。
また、ネットブックでもWXGA（1366×768）の機種が出てきています。
50歳代以上にネットブックをすすめる気にはなれませんが、
それ以下の年齢層なら10～12型のWXGAで問題はありません。

自分の場合、
仕事ではデスクトップを使っていますが、
それ以外は家の中でもLet'snoteです。
リビングでちょっとメールを読み書きするときとか、
ウェブで調べ物をするときとか、
A4ノートは存在感がありすぎです。
モバイルノートなら場所をとらずに気軽に使えます。

大部分のユーザーにとってパソコンの用途とは、
メール、ウェブ、ブログ、デジカメ、CDのリッピングくらいでしょう。
年末のハガキ印刷がこれに加わるかもしれません。
パソコンのパワーとしてはモバイルノートでも十分なのです。
YouTubeのHD動画をきれいに見たいなら、
CPU＋GPUのパワーを気にする必要が出てくるので、
ネットブックではなく、CULVと呼ばれるジャンルを選ぶべきですが…

2010年には新しいAtomが登場します。
ネットブック向けのN450については、
CPU本体の処理能力は従来のN280からあまり向上していませんが、
チップセットを含めた消費電力が3～4割は少なくなるようです。
元麻布さんがすでにテストしています。
http://plusd.itmedia.co.jp/pcuser/articles/1001/04/news002.html

N450搭載ノートもいくつか出ていまして、
たとえば富士通は米国で発表しています。
http://journal.mycom.co.jp/news/2009/12/22/031/
WXGA10.1型、250GB HDD、1.35kg、7時間バッテリー駆動、
これだけのスペックで449ドルです。
はやく日本で発売されないか楽しみです。

そういうわけで、
2010年はネットブックを中心として、
低価格のモバイルノートがより注目されるのではないか、
そう考えています。

ちなみにN450の登場をひかえ、
古いAtomを積んだネットブックが投げ売りされています。
池袋の某大型店では国内メーカーのネットブックも、
24,800円なんて値段で売られていました。
バッテリ駆動時間にこだわりがないなら、
旧世代の安価なネットブックはおすすめです。

Amazonでも29,800円のネットブックがありますよ。

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年末年始は仕事をちょっと休んで、
放送大学の課題をやっています。
この2～3日はずっと経済学の教科書を読んでいます。
しかし、教科書には間違いが多い！

経済学って数式やグラフがいっぱい出てくるのですが、
その式の符号が抜けていたり、逆になっていたり、
「何でこの前提からこの式が出てくるんだろう？」
といくら考えてもわからない。
しかもその式だと、
「増税でGDPが拡大する」という結論になる。
ほかの本を見ると、教科書の式が間違っていました。
（それが一カ所じゃないんですよ）

数式の他にもいろいろあって、
「機械など実物資産の購入を投資と呼び、非金融資産の購入は貯蓄である」
みたいな一文があり、
「非金融資産」じゃなく「金融資産」じゃないのか、
とまた他の参考書に当たってみたり…

きっと自分が作っている本や雑誌にも、
誤植があるとみんなに迷惑をかけるんだろうな。
違うジャンルに手を出すと、
校正がいかに大事なのかがよくわかります。
今年はつまらない間違いをなくそう！
（あと締め切りも守ろう！）

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定款作りで迷うのが「発行可能株式総数」をどう決めるか。
自由に決めていいのですが、
自分の場合は「1000株」にしておきました。
積極的に会社を大きくしたいならもっと大きくしてもいいでしょう。
ただし、株式を公開するときは、
「設立時発行株式数の4倍以内」という制限があります。
まあ、通常は株式の譲渡制限をつける非公開企業なので、
発行可能株式の数は好きに決められます。

もっと迷うのが、
発起人の氏名とともに、
払い込む出資額と引き受け株式数を記載するのですが、
一株当たりの出資額をどうするのか。
会社の作り方の解説本を読むと、
「自由に決められますが、5万円にしましょう」
と書いてあるけれど、
その理由まで書いてあることは少ないようです。

かつては株に「額面」があり、
ニュースでも「業績不振で××社の株価が額面割れ」
みたいなフレーズを耳にしますが、
2001年の商法改正において株式の額面はなくなり、
額面を定めない「無額面株式」になりました。

たとえば、
「設立時の出資額の合計が1000万円で発行株式数が200株」
という条件の場合、
1株当たりの出資額は5万円ですが、
5万円という額面を持っているわけではありません。
将来的に増資をする場合、
1株あたりの出資額を10万円とか100万円にしてもかまわない。

株式というのは、
会社に対する権利の持ち分の比率をあらわす程度のものです。
配当を受け取ったり、清算時は残余財産をうけとったりするとき、
株式の数に応じて配分することになります。
出資時に1株5万円出したからといって、
その株が5万円の価値を持つわけではありません。
会社に利益が積み上がればもっと大きな価値を持つだろうし、
反対に赤字続きであれば価値は下がるでしょうし。

一株当たりの出資額は5万円がおすすめ、
という根拠は、
かつての商法において、
株式の額面は「50円」「500円」「5万円」と定められていたから。
昔から株をやっている人にとっては、
「出資額は1株あたり3万円です」なんて言うと説明が大変なので、
昔の商法のとおりに5万円にしておくと、
説明を省くことができるという程度の話だと思います。

結婚すると女性の方が姓を変えるのと同じですね。
どっちの姓にしてもいいのですが、
男の方が姓を変えると、
なんでそうなったか説明をせまられるのが面倒くさい。

というわけで、
うちの会社は、
・出資額（資本金）100万円
・発行可能株式総数1000株
・発起人1の出資額と割り当て株式数 50万円 10株
・発起人2の出資額と割り当て株式数 50万円 10株
としております。

発起人1が自分で、発起人2が妻でありまして、
株式の数を同じにしています。
自分がたくさん持った方が万が一のときに便利なんですけど、
（万が一というのは夫婦関係の破綻を指します）
あえて同じ株数にしました。
定款を見るたび、
「自分はなんて誠実なんだろう」と涙が出てきます。

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